בדרך כלל, כשאנחנו מדברים על ביטוח מקיף לרכב, אנחנו מסתכלים על המחיר כמובן מאליו כמעט. כמובן, ישנן חברות "יקרות" יותר או פחות, אבל המחיר שנקבע נראה לנו כמעט שרירותי. זוהי, כמובן, טעות: ישנה תורה שלמה שמסבירה את כל החישובים שנעשים לצורך חישוב גובה הפרמיה, וקוראים לה אקטואריה ("תימחור סיכונים").
נעים להכיר: האקטואר
לא בטוח שאתם יודעים, אבל יש תחום בשם לימודי ביטוח. בתוכו, משקל מהותי מקבלים לימודי האקטואריה. אלה נועדו להכשיר את בעלי המקצוע האלה, שתפקידם העיקרי הוא חישובן של ההסתברויות לעלויות הסיכונים העתידיים של פוליסות הביטוח. וכן, זוהי אכן משימה מתמטית מורכבת, המתבססת על סטטיסטיקה וכלכלה גם יחד.
אקטואר, אם כן, משמש על מנת לקבוע תעריפים שונים של פרמיות ביטוח, וזאת על פי משתנים רבים אשר נכנסים לתוך המשוואה. פעולות אחרות אשר הוא מבצע הן חישוב של עתודות עבור חברות הביטוח, והכנת מאזנים שונים מכל סוג. הוא פועל בעיקר בתחומים של ביטוח רכב, ביטוח חיים, ביטוח פנסיה ועוד.
כך הביטוח המקיף נכנס לתמונה
מה בין אקטואריה לבין ביטוח מקיף לרכב? כדי לענות על השאלה הזו, חשוב להבין, כצעד ראשון, את מאפייני הפוליסה החשובה הזו. לא צריך להכביר מילים על השימושים שלה, שעה שהיא נועדה להעניק פיצויים נכבדים בגין פגיעות שונות ברכב עצמו, וזאת עקב תאונה, שריפה, אסון טבע, מעשה זדון או כל דבר אחר.
פרמיות הביטוח המקיף נוטות להיות יקרות מעט יותר מאלה המאפיינות ביטוחי חובה או צד ג', ולו מכיוון שהתועלת שלהן פשוט אדירה. רכבו של כל נהג ניזוק בצורה זו או אחרת, והתיקונים או ההחלפות עלולים לעלות הון תועפות. ביטוח מקיף מתאים יכול לסייע להתמודד עם ההוצאות, ובכך למעשה, לא פעם, להמשיך בכלל לנהוג ברכב.
משוואת הביטוח המקיף
חישוב גובה הפרמיות של ביטוח רכב, ובכלל זה ביטוח מהסוג המקיף, מבוסס על מספר משתנים עיקריים. הראשון, כמובן, הוא שוויו של הרכב. ברור שרכב חדיש מדגם מפואר יצריך סכום פרמיה עבה יותר מאשר רכב יד שניה, שיצא לשוק לפני שנים רבות. זאת מכיוון שעלות התיקונים והטיפולים עבורו, כמו גם חלקי החילוף שלו, גדולים יותר.
המשתנה השני הוא הסבירות לגניבת הרכב הספציפי הזה. כאן, ייכנסו לתמונה כל אותן סטטיסטיקות של המשטרה, המעידות על כלי הרכב ה"אהובים" ביותר על גנבים. גם מעורבות הרכב בתאונות, למשל במקרה של רכבי ספורט, חשובה ביותר.
לבסוף, לא ניתן לדבר על ביטוח מקיף מבלי להתייחס גם למאפייני הנהג. עבור נהג צעיר מחיר הפרמיה יהיה גבוה יותר מאשר זה הותיק על הכביש, ולו מכיוון שהסבירות שיבצע תאונה מכל סוג גדולה יותר. מן הצד השני של המשוואה, נהגים מנוסים סביר שיקבלו הנחות, לעיתים בגובה עשרות אחוזים, במחיר הפרמיה.
האקטואר, אם כן, מכניס את כל אלה לתוך החישוב שלו. במרבית המקרים, הוא יעשה את החישוב בהתאם למדיניות החברה האמורה, כמו גם מצבת כלי הרכב אשר עומדת לרשותה ברגע נתון. וכאן בדיוק מתחילים לדבר על ההבדלים בין חברות הביטוח השונות.
אקטואריה, והקשר שלה להשוואת מחירים
כפי שניתן להבין מהרשום מעלה, סביר מאד שהמחיר הכולל של פרמיית הביטוח המקיף יהיה שונה: לא רק בהתאם למאפייני הרכב או הנהג, אלא גם על פי הרצונות של חברת הביטוח. עובדה זו מעניקה חשיבות מכרעת להשוואת מחירים, אשר רצוי שתתבצע על ידי המעוניינים לרכוש ביטוח מקיף. כאן, פחות חשוב לנהג אופן חישוב הפרמיה, כי אם גובהה הסופי. ואין כלי כמו סקר שוק כדי לדעת האם סכום זה אכן נחשב לאטרקטיבי.
